Елена Борисенко: «Мы ориентированы на сохранение лидерства в банковской отрасли»
В непростой экономической ситуации участникам рынка приходится адаптироваться, развивать или закрывать определенные направления бизнеса, менять вектор движения, пересматривать концепцию работы в целом. Есть ли подобные изменения в концепции газпромбанка?
Газпромбанк, как и другие участники банковской отрасли и финансового рынка, учитывает текущую непростую ситуацию в своей деятельности.
Регулярная оценка вероятных сценариев развития событий (а в банке есть такие аналитические компетенции) позволяет банку выбирать оптимальные пути движения.
Так, в текущей ситуации в своей работе мы делаем акцент на внутреннюю эффективность, оптимизацию процессов, технологий, организации, совершенствуем продукты и услуги для того, чтобы они в полной мере соответствовали потребностям наших клиентов с учетом текущего состояния и перспектив развития экономики.
Это и оптимизация кредитного процесса, глубокий мониторинг ситуации с нашими корпоративными клиентами с целью выявления возможных рисков, модернизация систем отчетности, позволяющей оценивать доходы и затраты по обслуживанию конкретного клиента и сегмента в целом, внедрение системы ценообразования по банковским продуктам с учетом всех видов рисков. В корпоративном сегменте мы стремимся больше зарабатывать на комиссионных продуктах, развивать расчетные услуги, создавать для клиентов комплексные решения на основе кросс-продаж.
Что касается нашей стратегии, то она принципиально не меняется: мы ориентированы на сохранение лидерства в банковской отрасли, обеспечение устойчивого и прибыльного роста при приемлемом для банка риске.
Продолжите финансировать крупные проекты?
Конечно. Ведь мы остаемся лидерами в области проектного финансирования — как коммерческого, так и социального. Поэтому продолжаем финансовую поддержку крупных проектов в реальной экономике, в том числе с участием государства: прежде всего это касается нефтегазовой отрасли, химии и нефтехимии, агропрома и инфраструктурных проектов. Банк успешно использует новые возможности, представляемые механизмами государственной поддержки проектов. ГПБ — один из лидеров в области проектного финансирования как коммерческих, так и социальных проектов.
Розница — нецелевой сегмент?
Розничные услуги все в большей мере переносятся в дистанционные каналы — интернет-банк и мобильные приложения. Совершенствование этих сервисов — залог качественного обслуживания наших клиентов, роста продаж наших банковских продуктов и последующего расширения нашей клиентской базы. Мы хотим лучше понимать, какие продукты привлекают наших клиентов и какие дополнительные потребности у них есть. Развиваем для этой цели систему управления продажами и ее аналитические возможности. В комплексе кредитных продуктов и потребительский кредит, и ипотека, и кредитные карты. Сделать правильный выбор, который в перспективе в наибольшей степени послужит удовлетворению запросов наших клиентов, — важная стратегическая задача.
Что вы думаете о законопроекте «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»?
Поскольку до настоящего времени эта деятельность никак не регулировалась и была непрозрачной, Газпромбанк не передавал долги коллекторским агентствам. В ближайшее время ожидается принятие законопроекта, устанавливающего правовые основы деятельности по возврату долгов физических лиц. Для эффективной работы с коллекторскими агентствами необходимо минимизировать количество претензий к ним со стороны заемщиков. Это возможно при установлении в их отношении специальных требований.
Предусмотренный законопроектом срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от непосредственного взаимодействия с кредитором, на мой взгляд, следовало бы увеличить. Сейчас законопроектом для этого предусмотрено 2–4 месяца с даты просрочки и вступления в силу решения суда, что, скорее всего, вызовет увеличение нагрузки на суды и службу судебных приставов. Полагаю, что эту проблему можно было бы решить посредством использования должником института представительства либо удлинения срока возникновения права на отказ от непосредственного взаимодействия.
Вместе с тем я считаю появление законодательной инициативы, призванной урегулировать деятельность коллекторов, положительным фактором. Возможно, это уменьшит и количество злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков, которые сейчас используют разные способы не выплачивать кредиты.
Таких «грамотных» заемщиков не так уж мало. А без шуток, как вы оцениваете финансовую грамотность нашего населения?
На сегодняшний день мы как крупный финансовый институт, работающий с физическими лицами, заинтересованы в повышении финансовой грамотности наших клиентов, так как на практике очень часто видим непонимание клиентом, какие продукты ему нужны, непонимание клиентом рисков и финансовых последствий приобретения тех или иных продуктов.
Приобретение финансового продукта, который не отвечает потребностям клиента, как правило, влечет для него негативный экономический эффект и вызывает его дальнейшее стойкое недоверие к финансовому рынку в целом. Задача по повышению финансовой грамотности перекликается с другой важной задачей — защитой клиента от недобросовестной публичной рекламы финансовых услуг, дальнейшим развитием института квалифицированного инвестора, введением дополнительных барьеров на пути приобретения высокорисковых инструментов. Поэтому, конечно, нужно повышать финансовую грамотность населения и формировать культуру потребления финансовых продуктов. Кстати, такая долгосрочная задача (с горизонтом в 20–30 лет) прописана в Основных направлениях развития финансового рынка в РФ на 2016–2018 годы — проекте, утвержденном Банком России, направленном Президенту РФ и Правительству РФ.
Какие из этих направлений в масштабах рынка вам кажутся сейчас особенно важными?
Одним из основных направлений развития на ближайшие годы Банк России определяет развитие рынка облигаций и синдицированное кредитование, те сферы финансового рынка, которые представляют для нас особый интерес в силу масштабов бизнеса Газпромбанка в этих областях. Представляется перспективным дальнейшее развитие рынка облигаций (и мы знаем, что эта работа уже ведется) — дальнейшее упрощение процедуры эмиссии, введение электронной подачи документов на регистрацию, сокращение сроков рассмотрения документов и включения облигаций в котировальный список, унификации информации, предоставляемой для биржи и для депозитария, сокращение избыточной информации, подлежащей раскрытию.
В сфере синдицированного кредитования уже внедрены важные инициативы — институт межкредиторских соглашений, договор управления залогом, в Инструкции № 139-И1 даны определения участникам синдиката, кредитному (платежному) агенту, синдицированной ссуде. Безусловный интерес представляет дальнейшее законодательное развитие этого института, разграничение синдицированного кредитования и других институтов, определение статуса кредитного агента, учет залога в госреестрах (отражение сведений об управляющем залогом и кредиторах; изменение сведений при замене кредитора), регулирование статуса управляющего залогом при банкротстве должника, определение последствий для сделки при банкротстве агента по кредиту (замена агента; изъятие из конкурсной массы платежей заемщика, причитающихся кредиторам).
А что вы думаете об идее центробанка перейти от принципа жесткого нормативного регулирования к принципу формирования профессионального суждения?
Это, безусловно, интересная идея. При удачном воплощении она поможет Банку России более гибко регулировать деятельность сферы. Однако такой подход требует детальной проработки и поэтапного внедрения.
При этом обязательно нужно сформировать прозрачные для участников рынка правила по вынесению профессиональных суждений. Кроме того, мне кажется важным дальнейшее развитие института квалифицированного инвестора и введение дополнительных барьеров на пути приобретения высокорисковых инструментов. А в целом мы очень приветствуем стремление Банка России повысить качество и эффективность взаимодействия с участниками рынка.
Газпромбанк не первый год является генеральным партнером петербургского международного юридического форума (ПМЮФ). В мае прошел vi ПМЮФ. Каковы ваши впечатления в этом году?
Впечатления самые лучшие. Мне очень приятно наблюдать, что с каждым годом масштаб Форума растет. И что выражается это не только в количестве, но, главным образом, в качестве состава участников и уровня дискуссий. В этом году широко были представлены иностранные конституционные и верховные суды. Форум стал местом ежегодной встречи лучших юристов России и мира.
Форум посетила 71 иностранная официальная делегация, участие приняли представители международных организаций, в частности, руководители таких авторитетных международных институтов, как Всемирная организация интеллектуальной собственности, Венецианская Комиссия Совета Европы, Гаагская конференция по международному частному праву, Управление ООН по наркотикам и преступности, Комиссия ООН по праву международной торговли (ЮНИСТРАЛ), Международный институт унификации частного права и Европейская комиссия по эффективности правосудия, блестящее представительство российского юридического бизнеса и инхаусов. Именно профессионализм участников Форума дает плодотворный результат дискуссий и является основным конкурентным преимуществом Форума. Приятно, что, однажды приняв участие в Форуме, очень занятые юристы делают это событие обязательным для ежегодного посещения. Мы это видим в динамике статистики постоянного участия. Это большая награда. Я горжусь участниками Форума.
