Освобождение граждан от долгов перед банками: критерии, частичное освобождение

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью экономики любого государства. Согласно статистическим данным Банка России, на 1 января 2025 года общее количество заемщиков в банках и МФО составляло 50,1 млн человек.

В большинстве дел о банкротстве граждан крупнейшими кредиторами являются банки, ввиду чего вопрос освобождения должника от долгов, в том числе перед банками, стоит крайне остро.

С момента введения института банкротства граждан как законодательство, так и судебная практика претерпели изменения и получили свое развитие.

В п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве предусмотрено общее правило об освобождении гражданина от обязательств после завершения расчетов кредиторов в рамках дела о банкротстве.

В то же время п. 4–6 ст. 213.28 Закона о банкротстве предусматривают случаи, когда освобождение гражданина-­банкрота от обязательств не допускается.

Стоит отметить, что текущая судебная практика исходит из приоритета прощения долга, однако можно обозначить критерии, которые не позволят гражданину полностью или частично освободиться от долгов перед кредиторами, и в частности перед банками.

Злостное уклонение от погашения задолженности

Откажут в освобождении от долгов. Злостное уклонение — это стойкое умышленное нежелание должника исполнять обязательство при наличии возможности, при этом такое уклонение не ограничивается простым бездействием, поведение должника активно, он продолжительное время совершает намеренные действия для достижения своей противоправной цели^[1].

Злостное уклонение следует отграничивать от непогашения долга вследствие отсутствия возможности, нерационального ведения домашнего хозяйства или стечения жизненных обстоятельств.

Признаки злостности уклонения:

• умышленное сокрытие имущества или доходов;
• совершение в отношении имущества незаконных действий;
• смена места жительства или имени без извещения кредитора;
• противодействие приставу или управляющему;
• ведение роскошного образа жизни при наличии требования о погашении долга.

Освободят от долгов. Длительное неудовлетворение требований кредитора само по себе не может квалифицироваться как злостное уклонение от погашения задолженности.

Не признают злостным уклонением, если должник:

• погашал задолженность настолько, насколько позволяли его доходы. Само по себе погашение долга только в рамках исполнительного производства не является злостным уклонением^[2];
• не совершал действий, отрицательно повлиявших на ход исполнительного производства, формирование конкурсной массы и возможность удовлетворения требований кредиторов.

Недобросовестное и неразумное поведение должника

Откажут в освобождении от долгов при недобросовестности. На протяжении всей процедуры банкротства должник не вступал во взаимодействие с судом и управляющим для раскрытия сведений, не представил никакой информации о судьбе полученных от кредиторов денежных средств, причинах непринятия мер к погашению задолженности за счет вырученных от реализации имущества денежных средств^[3], скрыл или пытался скрыть имущество и доходы^[4], а при использовании своего имущества не направлял денежные средства на погашение задолженности^[5].

Должник проявил непоследовательное поведение: в заявлении о признании себя банкротом не указал сведений о расходовании заемных денежных средств, сведений о своем реальном доходе за последние три года до подачи заявления о банкротстве^[6].

Освободят от долгов, если имело место неразумное поведение. Неразумность поведения должника не является препятствием для освобождения от долгов.

Суд может признать поведение неразумным и освободить должника от обязательств, например, в случаях:

• расходования денежных средств по причине тяжелых жизненных обстоятельств^[7] ;
• необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств;
• получения кредита для рефинансирования^[8];
• использования заемных средств на не предусмотренные договором цели, если при их получении должник не совершал мошеннических действий, не предоставлял ложную информацию, вел себя добросовестно в процедуре банкротства^[9].

Реализация должником предмета залога без согласия залогодержателя

Откажут в освобождении от долгов, если должник реализовал предмет залога, а денежные средства не перечислил залогодержателю.

Частично освободят от долгов: если отсутствует недобросовестное поведение в отношении иных кредиторов, то откажут в списании долгов только перед залогодержателем.

Освободят от долгов, если должник, самостоятельно реализовав залог, направил практически все денежные средства на расчеты с залоговым кредитором, а сведения о необоснованном расходовании выручки от продажи залога в личных целях, наличии иных кредиторов отсутствуют^[10].

Представление заведомо ложных, неполных или противоречивых сведений при возникновении обязательства

Откажут в освобождении от долгов при представлении заведомо ложных сведений, например, о фактическом трудоустройстве^[11], наличии источников дохода.

Освободят от долгов, если информация не была раскрыта из-за отсутствия у должника реальной возможности ее представить или ввиду его заблуждения относительно ее значимости.

После получения кредита должник исполняет принятые обязательства, а прекращение исполнения обязательств связано с возникшими обстоятельствами, находящимися вне контроля должника.

Предполагается, что при наличии сомнений в платежеспособности клиента банк имеет право самостоятельно запросить информацию о размере заработной платы, иные документы, обеспечение либо отказать в выдаче кредита.

Неполнота или противоречивость представленных кредитору сведений сами по себе в отсутствие заведомой незаконности поведения должника не являются основанием для отказа в освобождении от долгов, при этом банк или микрофинансовая организация обязаны нести издержки по проверке заемщиков всеми доступными способами^[12].

Частично освободят от долгов. Если при передаче в залог имущества должник представил недостоверные сведения в отношении технического состояния залога, ввиду чего выручка от его продажи была значительно ниже согласованной залоговой стоимости, то суд может частично освободить должника от обязательств перед банком, поскольку банк является профессиональным участником кредитного рынка, в том числе по вопросам залога.

Принятие обязательств без намерения их исполнять

Откажут в освобождении от долгов, если должник не раскрыл информацию о цели увеличения кредитной нагрузки и о расходовании кредитных средств^[13].

Заключение одновременно нескольких кредитных договоров на значительные суммы^[14]. Банки лишены возможности получить информацию об уже выданных кредитах, оформленных в один день^[15].

Должник не совершает ни одного платежа в погашение кредитов и подает заявление о банкротстве^[16].

Наращивание долга в целях ведения роскошного образа жизни с намерением освободиться от долгов посредством механизма банкротства^[17].

Должник получил кредит под влиянием третьих лиц

Освободят от долгов. После заключения договора займа с банком, под влиянием третьих лиц, должник передал им не только денежные средства, но и все деньги, полученные по кредиту, в качестве взноса, поскольку согласился вступить в предложенный ими готовый бизнес. Доводы должника должны подтверждаться его обращением в правоохранительные органы^[18].

Вывод

Суды исходят из презумпции освобождения добросовестного должника от долгов. Отказ в освобождении — исключение, требующее доказательств умысла или грубой неосторожности. Частичное освобождение чаще применяется по требованиям залогового кредитора по эпизодам, когда последствия нарушения можно отделить от общей массы требований.

1. Пункт 56 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025, далее — Обзор.⇧
2. Постановление 2ААС от 06.08.2025 по делу № А82-4311/2022.⇧
3. Пункт 60 Обзора.⇧
4. Постановление АС Западно-Сибирского округа от 26.03.2025 по делу № А70-21717/2020.⇧
5. Постановление АС Поволжского округа от 29.07.2025 по делу № А72-16487/2020.⇧
6. Постановление АС Северо-Западного округа от 01.07.2025 по делу № А56-49133/2023.⇧
7. Постановление 13ААС от 10.07.2025 по делу № А56-38482/2024.⇧
8. Постановление 10ААС от 05.08.2025 по делу № А41-28575/2024.⇧
9. Пункт 55 Обзора.⇧
10. Постановление АС Московского округа от 18.07.2025 по делу № А41-68940/2023.⇧
11. Постановление 9ААС от 07.07.2025 по делу № А40-124055/2024.⇧
12. Пункт 59 Обзора.⇧
13. Постановление АС Дальневосточного округа от 14.07.2025 по делу № А73-18274/2023.⇧
14. Постановление АС Поволжского округа от 31.07.2025 по делу № А57-3211/2023.⇧
15. Постановление АС Северо-Кавказского округа от 02.07.2025 по делу № А61-7530/2023.⇧
16. Пункт 62 Обзора.⇧
17. Там же.⇧
18. Постановление АС Западно-Сибирского округа от 07.08.2025 по делу № А46-8667/2024.⇧